Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny- Jak podchodzą do tego Banki.

Zanim zaczniesz szukać swojej wymarzonej nieruchomości zwykle zastanawiasz się czy Cię na nią stać i czy Bank udzieli Ci kredytu w takiej wysokości jakbyś chciał.  Temat zdolności kredytowej jest bardzo obszerny, ale również bardzo indywidualny i zależny od całej masy czynników. Postaramy się go wam przybliżyć, jednak nie odpowiemy ostatecznie na pytanie przy jakich zarobkach i jaki kredyt możesz otrzymać.  Podamy jednak na koniec parę ciekawych przykładów pokazujących rozbieżności w różnych bankach.

Ogólne wymogi bankowe żeby móc wnioskować o kredyt hipoteczny.

Do nich zaliczać będziemy staż pracy oraz źródło dochodu. Zwykle min. okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy to pół roku, kilka banków zgodzi się już po 3 miesiącach procesować wniosek kredytowy przy umowach na czas nieokreślony, przy tych na czas określony ważna jest ciągłość zatrudnienia oraz kiedy dana umowa się zakończy i czy pracodawca wypisze dokument mówiący o braku przeciwwskazań do dalszego zatrudnienia (najlepiej żeby umowa trwała jeszcze min. rok). Dużo gorzej mają osoby zatrudnione na umowy zlecenia, bądź o dzieło, choć wszystko jest do zrobienia, wystarczy tylko dobrze to udokumentować przedstawiając ciągłość takich umów i fach jakim dana osoba się zajmuje. Przy działalności gospodarczej jest niestety najwięcej do udowadniania i przedstawiania, ponieważ Banki muszą być pewne, że jest to działalność z perspektywami i właściciel umie nią zarządzać. Stąd min. 2-letni okres jej prowadzenia i możliwie wszystkie papiery dochodowe.  Niestety przy działalności gospodarczej Bank nie patrzy na obrót tylko na ostateczny dochód jaki trafia do właściciela. Dlatego jak masz działalność i chcesz starać się o kredyt to dużo szybciej należy o tym pomyśleć i odprowadzać większe podatki do Urzędu Skarbowego.

Jak ważna jest Twoja historia kredytowa przy badaniu zdolności?

Jest bardzo ważna i decydująca. Bank jeszcze przed sprawdzeniem dokumentów finansowych sprawdza czy jesteś wiarygodnym i rzetelnym kredytobiorcą. Do tego celu posługuje się informacjami zawartymi w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Tam znajdują się dane o Twoich zobowiązaniach, ich kwotach i terminowości spłat. Dlatego ważne jest, żebyś przy sprawdzaniu zdolności (zanim jeszcze złożysz wniosek kredytowy) dokładnie podał wszystkie zobowiązania- kredyty gotówkowe, ratalne, limity w koncie, na kartach kredytowych- wszystko to bowiem ma znaczenie i zaniża Twoje możliwości. Przy limitach w koncie czy kartach kredytowych Bank oblicza procent od całego przyznanego limitu bez względu na to czy jest on wykorzystany. Jeżeli natomiast nigdy nie posiadałeś żadnych kredytów, kart, czy limitów, a myślisz o większym kredycie to warto byłoby żebyś „zaznaczył” swoją obecność w BIK. Możesz to zrobić biorąc choćby kartę kredytową, tylko pamiętaj o  terminowej spłacie żeby sobie nie zaszkodzić! A przed kredytem możesz ją zamknąć i poprosić o zaświadczenie że jest ona zamknięta. Jeżeli natomiast Twoja historia z różnych przyczyn nie jest przykładna i są tam zaległości w spłatach powyżej 90dni to tak od razu kredytu nie otrzymasz, jednak jest to do zrobienia w dłuższym okresie czasu.  (jak masz taki przypadek to pisz, a podpowiem jak sobie z tym poradzić.)  Ważne jest również że to,  jaką masz historię w BIK, z reguły będzie miało wpływ na warunki kredytowe. Historię w BIK możesz również sprawdzić sam zakładając konto na stronie BIKu.

Co jeszcze wpływa na zdolność?

Prócz kredytów gotówkowych, ratalnych, limitów w koncie, na kartach kredytowych na zdolność wpływ będzie miała również ilość osób na utrzymaniu, kwota płaconych alimentów, poręczenia kredytowe, koszty utrzymania gospodarstwa domowego.

Czy można jednoznacznie wyznaczyć kryteria przy jakim dochodzie jaką mam zdolność kredytową?

Niestety nie można, dlatego jest to tak bardzo sprawa indywidualna. Każdy Bank patrzy na to zupełnie inaczej i po swojemu liczy zdolność. Dla przykładu w tej chwili sytuacja wygląda następująco:

2 osoby bez dzieci z dochodem 2 600zł netto (na rękę) i bez żadnych zobowiązań mają max zdolność w Deutsche Banku na ok. 60tyś, ale już w Getin Banku ich max zdolność wyniesie ok 150yś. W innych Bankach będą to kwoty pomiędzy.

2 osoby z 1 dzieckiem i dochodem 4 000zł netto (na rękę) i bez zobowiązań – zdolność maksymalna to dla Deutsche Banku ok. 210tyś i  ok 212tyś dla PKO BP  ale już dla Eurobanku ok 260tyś.  Reszta Banków pomiędzy tymi kwotami.

Singiel który zarabia ok 1700zł „na rękę” i nie posiada żadnych zobowiązań może myśleć o kredycie na średnio 100- 105 tyś zł

Sam zatem widzisz że rozpiętość między bankami jest ogromna. Muszę również zaznaczyć, że powyższe przykłady są podane na podstawie dzisiejszej (październikowej) oferty. Niestety Banki lubią zmieniać „zasadny gry ” dość często , więc za parę miesięcy może to być już nieaktualne.

Jak rzetelnie sprawdzić swoją zdolność kredytową?

I znowu masz dwie opcje: Możesz poświęcić kilka dni, żeby pochodzić po kilkunastu Bankach i sprawdzić, w których masz tą zdolność największą jednocześnie z dobrymi warunkami kredytowymi. Albo możesz poświęcić godzinę na bezpłatne spotkanie z Doradcą Finansowym, który to sprawdzi za Ciebie.  My się tym zajmujemy na co dzień, więc jak coś to pisz.